Разумевање кредита

{h1}

Ова серија чланака сада је доступна у професионално обликованом облику без ометања броширан повез или ебоок за читање ван мреже у слободно време.


Кредит. Када је реч о разумевању личних финансија, ова компонента је у великој мери. За неке је то прљава реч коју треба избегавати по сваку цену. За друге је то опојна дозвола, прилика да посегну за животним стилом који је далеко изнад њихових могућности.

Заправо, кредит може бити изузетно користан или штетан у зависности од тога како се користи. На много начина, кредит је више средство него било шта друго - једноставно средство за постизање жељеног исхода. У рукама необразоване, неквалификоване и неискусне особе ватра, стона тестера или пиштољ могу нанети пустош и штету. Али у рукама одговорног и образованог појединца они могу бити изузетно корисни. Тако је и са кредитом.


Лоша употреба кредита била би куповина огромног телевизора са равним екраном кредитном картицом; добићете мало поврата на камате које ћете платити на том стању. Добра употреба кредита била би узимање кредита за образовање или за аутомобил који вас доводи до посла и од њега; ове ствари ће вас краткорочно задужити, али дугорочно ће побољшати ваше финансијске изгледе.

Када кредит требате користити на позитиван начин, ваша способност да то учините засниваће се на кредитној историји и резултату који утврђујете годинама, почев од када сте први пут кренули сами.


Шта је кредит?



Као што речник дефинише, заслуга је: „Способност прибављања добара или услуга пре плаћања на основу поверења да ће се плаћање извршити у будућности. “ Студентски зајмови, зајмови за аутомобиле, хипотеке на куће и кредитне картице су све врсте потрошачких кредитних инструмената - добијате новац Сада да платите нешто што иначе не бисте могли да приуштите на основу зајмодавца који се узда у то да ћете им вратити касније.


Кредит је понекад потпуно бесплатан, али обично има своју цену. Већина банака и институција наплатиће камата на новац који вам позајмљују (иначе, у принципу) у замену за давање средстава, заједно са могућношћу да га полако враћате током дужег временског периода.

Различите врсте кредита имају различите каматне стопе. Студентски зајмови често имају ниже каматне стопе од осталих врста, јер многе од њих гарантује америчка влада. Чак и ако не можете да им вратите новац, зајмодавац ће и даље добити новац од владе. Кредитне картице, с друге стране, често имају највише каматне стопе међу различитим врстама кредита, јер: 1) постоји већи ризик да зајмодавац кредитне картице неће добити отплату и 2) скупље је управљање дугом на кредитној картици ( бар тако кажу компаније са кредитним картицама).


Чак и међу истим врстама зајмова, наћи ћете различите каматне стопе. То је зато што људи имају различит степен „кредитне способности“. Често ћете чути како банке говоре о људима који имају „добру кредитну способност, лошу кредитну способност“ или „немају кредитну способност“. Људи са добрим кредитом имају репутацију одговорног зајмопримца. Рачуне плаћају на време и одговорно управљају кредитима који су им на располагању. Људи са добрим кредитима не само да имају приступ већем новцу, већ добијају и ниже каматне стопе на своје кредите.

Људи са лошим кредитним рејтингом имају репутацију да не плаћају рачуне на време или их чак уопште не плаћају. Банке и друга предузећа мање су вољна да дају кредит тим особама. Чак и ако могу да добију зајам, особи са лошим кредитним добром биће наплаћена виша каматна стопа.


Људи без кредита једноставно немају историју коришћења кредита, тако да су нека врста дивље карте. Можда су добри са кредитом, а можда и не. Када банке позајмљују новац људима у овој ситуацији, обично почињу да наплаћују вишу каматну стопу, али ће је бити вољне снизити док дужник покаже да може доследно да враћа дуговање.

Како банке знају да ли сте кредитно способни?


Па како банке или компаније са кредитним картицама знају да ли имате добар кредит, лош кредит или не? Када се пријавите за кредит, особа која прегледава захтев вероватно вас не познаје од Адама. Како могу да разаберу могу ли да верују да ћете им вратити?

Навуците капу од калајне фолије, јер је одговор да постоје три велике кредитне агенције које прате како користите кредит - од износа колико позајмљујете до тога колико често касните с уплатама.

Вероватно сте на телевизији видели рекламе о томе како доћи до руке бесплатан кредитни извештај. То је рекорд који агенције попут Биг Бротхера имају о вама. Ове рекламе ће такође обично помињати нешто што се зове а кредитна оцена. То је број који банке користе да би означили да ли сте поуздани зајмопримац или не.

Многи млади људи који се само навлаже у свету кредита често мешају кредитне извештаје са кредитним резултатима и обрнуто. Лако је направити грешку, али ону која се може исправити брзим прајмером о разлици између њих две.

Шта је кредитни извештај?

Кредитни извештаји објашњавају шта радите са кредитом. Они наводе када и где сте се пријавили за кредит, од кога сте позајмљивали новац и коме још увек дугујете. Извештај о кредитном стању такође говори да ли сте отплатили дуг и да ли месечно уплаћујете на време.

Савезни закон налаже да вам све три главне агенције за кредитно извештавање сваке године морају да дају бесплатне кредитне извештаје. Дакле, када те ТВ рекламе говоре о добијању бесплатног кредитног извештаја, горе наведене информације су оно што нуде.

Али добијање вашег бесплатног кредитног извештаја са рекламиране веб локације попут ФрееЦредитРепорт.цом или ФрееЦредитСцоре.цом није добра идеја. У замену за добијање бесплатног кредитног извештаја и резултата, морате да се региструјете за њихову месечну услугу праћења кредита за 15 долара месечно. Ако откажете у року од седам дана, извештај и резултат су заиста бесплатни, али ако не, ваша претплата на њихову услугу започиње. Мука је у томе што морате да позовете да бисте отказали - не можете то да учините на мрежи - и можда ћете заборавити (на то рачунају).

Уместо тога, узмите свој бесплатни кредитни извештај без приложених жица АннуалЦредитРепорт.цом. Ова страница вам нуди заиста бесплатан извештај сваке од три кредитне агенције. Можете их добити одједном, али препоручио бих да их распоредите током целе године како бисте могли редовније да пратите свој кредитни резултат.

Зашто требате да тражите кредитни извештај сваке године

Постоји неколико разлога због којих бисте требали затражити бесплатни кредитни извештај сваке године. Прво, омогућава вам да проверите и исправите грешке које су се увукле у ваш извештај. Не желите да те грешке утичу на то да ли ћете добити већу или нижу каматну стопу или ће вам банка уопште одобрити зајам. Када уочите грешку, можете започети радње на њеном чишћењу.

Други велики разлог због којег сваке године желите да затражите кредитни извештај је да се заштитите од крађе идентитета. Са правим информацијама, преварант може да се пријави за новчаник пун кредитних картица на ваше име, а да ви то не знате. Тада вам агенције за сакупљање изненада почињу да пристижу позиви да платите куповину коју никада нисте обавили. Годишњи извештај о кредиту вам омогућава да проверите да ли неко на превару користи ваше име да би се пријавио за кредитне картице или зајмове без вашег знања и предузео мере ако је потребно.

Шта је кредитна оцена?

Ваша кредитна оцена одређена је информацијама у вашем кредитном извештају. Кредитне оцене користе компаније и банке за процену потенцијалног ризика који представља позајмљивање новца појединачним потрошачима. Ваша кредитна оцена одређује да ли се квалификујете за кредит, колика ће бити каматна стопа вашег кредита и колики је ваш кредитни лимит. То је у основи ваша оцена поузданости за зајмодавце.

Компанија која је смислила кредитну оцену била је корпорација Фаир Исаац. Због тога сте вероватно чули кредитне оцене које се називају ФИЦО оцена. Будући да свака од три кредитне агенције прикупља мало другачије информације о вама, имаћете три различите кредитне оцене, иако је могуће да све оне буду исте.

Кредитне оцене се крећу од 500 до 850. Ако имате ФИЦО резултат од 500, тешко ћете добити кредит. Чак и ако успете да је набавите, каматна стопа на њу биће велика. Са било којим резултатом изнад 720, добићете најбоље доступне цене. Кад год се пријавите за кредитну картицу или кредит за аутомобил, банке и компаније које издају кредитне картице провериће вашу кредитну оцену како би утврдиле да ли ће вам позајмити новац или ће вам прво одобрити кредитну картицу. Ако одлуче да вам доделе кредит, користиће вашу кредитну оцену да би утврдили каматну стопу коју ће вам наплатити за позајмљивање новца.

За разлику од кредитних извештаја, који су бесплатни, кредитне оцене коштају гледање. Приступ коштају око 15 УСД, а ви добијате понуду за куповину вашег кредитног резултата након што добијете кредитни извештај. Банкрате, међутим, нуди бесплатну процену резултата ФИЦО. Процењивач вам поставља 10 питања о вашим кредитима и стању на кредитним картицама, а затим испљује процену ваше кредитне оцене. Иако није 100% тачан, имаћете барем идеју о томе где је ваш резултат и извршићете прилагођавања како бисте га побољшали.

Како се одређује ваша кредитна оцена

Будући да ваша кредитна оцена може донети или разбити неке важне финансијске одлуке и одлуке о начину живота, важно је разумети како кредитне агенције одређују вашу оцену како бисте могли предузети мере како бисте осигурали да је најбоља која може бити.

Када доносе свој ФИЦО резултат, компаније за кредитно извештавање узимају у обзир неколико фактора, укључујући:

Запис о уплати. 35% вашег резултата зависи од ваше способности да на време платите рачуне. Исплате које касне више од 90 дана наштетиће више од плаћања које касне само 30 дана. Такође, недавне закаснеле исплате боле више од старијих. Једна закашњела уплата неће вам убити резултат, зато немојте паничити да никада нећете бити кредитно способни јер сте пропустили уплату. Само платите рачун и покушајте да се то више не понови.

Износ позајмљеног кредита у односу на расположиви кредит. Овај фактор чини 30% вашег резултата. Кредитне компаније желе да знају да ли задужујете до максимума. Ако имате 10.000 УСД доступног кредита и стално имате салдо од 9.999 УСД, то је црвена застава да нисте превише обазриви према свом дугу. Међутим, ако на стању обично имате 200 УСД дуга, то је знак да сте одговорнији за кредит. Да бисте побољшали резултат, покушајте да задржите дуг на око 10% или мање од вашег доступног кредита.

Дужина кредитне историје. Ово је 15% вашег резултата. Што сте дуже позајмљивали новац и враћали га, то ћете мање ризиковати зајмодавца. Ако платите кредитну картицу, добро је држати је отвореном, чак и ако је никада не користите. Када га затворите, губите кредитну историју, што би заузврат могло утицати на резултат.

„Чврста“ кредитна повлачења. Ово је 10% ваше кредитне оцене. Повлачење је врста испитивања вашег кредита. Зајмодавци врше кредитне упите у сврху продужења вашег кредита. То ће вам смањити резултат, јер је вишеструко тешка испитивања сигнал да тражите кредите и да сте можда лош кредитни ризик. Дакле, када благајник пита желите ли да се региструјете за кредитну картицу продавнице како бисте остварили попуст од 10%, реците им „не хвала“ како би избегли тежак кредит.

Ако купујете аутомобилски кредит или хипотеку, зајмодавци ће морати да извуку кредитну оцену сваки пут када тражите цену. Не брините да ће вам такве врсте потеза наштетити резултату. Слични упити упућени у року од две недеље неће умањити резултат.

Врсте дуга. Ово је последњих 10% вашег резултата. Најбоље је да имате комбинацију аутомобила, куће, студентских зајмова и мало или нимало дуга на кредитној картици. Ако вам се допада дуг на кредитној картици, видећете да сте већи ризик.

Остали фактори. Поред вашег ФИЦО резултата, зајмодавци ће узети у обзир и друге факторе приликом одлучивања да ли ће вам позајмити новац. Ствари попут вашег прихода, историје посла и имовине коју поседујете могу утицати на то да ли можете осигурати зајам.

Како могу да изградим и побољшам своју кредитну историју и резултат?

Будући да ваша евиденција о плаћању и дужина кредитне историје чине око 50% вашег кредитног резултата, важно је да што пре почнете да градите солидну кредитну историју. Добра кредитна историја заједно са високим кредитним рејтингом послужиће вам и касније у животу.

Најбржи и најсигурнији начин да изградите своју кредитну историју је једноставно отварање кредитних рачуна и враћање новца када доспева. Отварање рачуна кредитне картице младима је једноставан начин да започну утврђивање своје кредитне историје. Кредитна картица са малим каматама и минималним минималним билансом може младој особи која тек започиње живот пружити прилику да редовно плаћа кредитно стање како би успоставила солидну позитивну евиденцију плаћања. Такође, што млађа особа раније добије кредитну картицу, то ће њена кредитна историја бити дужа када се касније у животу пријави за ту хипотеку.

Ипак постоји опасност. Кредитне картице могу представљати велику временску опасност за младића који тек почињу сами, јер вам омогућавају да трошите новац који немате. А пошто распоред младића може бити напоран и живот му је неорганизован, можда ће заборавити да плати месечно стање, подлежући казнама и каматама и потенцијално га увлачећи у дугове. Ако немате приход и ниво одговорности да сваки месец исплаћујете стање на кредитној картици, немојте узимати кредитну картицу.

Чак и ако сте довољно одговорни за добијање кредитне картице, можда вам се једноставно не свиђа идеја да је имате и желите да избегнете дуг на кредитној картици током млађих година. Паметан потез.

Па шта ако из било ког разлога желите да избегнете добијање кредитне картице, постоји ли начин да се и даље гради ваша кредитна историја или сте осуђени на високе камате када касније поднесете захтев за хипотеку?

Упркос ономе што вам неки људи могу рећи, то је могуће је успоставити кредитну историју и побољшати кредитну оцену без кредитне картице. Ако сте студент, вероватно имате студентске кредите. Чим дипломирате, почните доследно да враћате зајмове. Бум. Имате кредитну историју.

Још један начин да утврдите своју историју без кредитне картице је да се пријавите за мали зајам преко своје банке и да га родитељи потпишу. Уплаћујте редовно и исплаћујте је што брже можете. Више кредитне историје.

Али рецимо да сте комплетни Даве Рамсеи бхакта и одлучите да уопште не користите кредит: нема кредитних картица, нема студентских зајмова, нема зајма за аутомобил. Ништа. Како можете осигурати ниску каматну стопу када сте спремни да купите кућу ако немате кредитну историју (под претпоставком да нисте достигли врхунац Рамсеи-а и да можете у потпуности да купите кућу готовином!)?

Пријавом за а ПРБЦ алтернативна кредитна оцена. ПРБЦ кредитна оцена показује зајмодавце да сте финансијски одговорни и поуздани пратећи колико добро редовно плаћате некредитне рачуне као што су станарина, режије и осигурање. Релативно је нов, али многи зајмодавци ће прихватити ПРБЦ алтернативну кредитну оцену када одређују каматне стопе за хипотеке и друге зајмове. За разлику од ваше традиционалне кредитне историје или резултата који почињу да се броје чим употребите кредит, мораћете да се сами региструјете да бисте добили ПРБЦ алтернативну кредитну оцену.

Да ли било шта друго што особа која креће самостално први пут треба да зна о кредиту? Поделите их са нама у коментарима!