Уштеда за факултетско образовање ваше деце: Приручник о 529

{h1}

Да ли би родитељи требало да помогну у плаћању факултетског образовања своје деце? То је проблем о којем људи имају различита и снажна мишљења, али ако упаднете у камп који планира да плати све или део школарине и трошкова своје деце, пожелећете да што пре почнете да финансирате те будуће трошкове. .


Међу свим великим трошковима у животу, плаћање факултета је међу највећима - понекад чак и подударање са трошковима а кућа. Откривање начина уштеде тог новца постаје мучно питање на уму готово свих родитеља, готово од тренутка када беба први пут дође. А са растућим трошковима школарине, шанса за уштеду постаје још застрашујућа.

Постоји ли најбољи начин да се томе приступи?


Срећом по вас, велика већина финансијских стручњака слаже се да постоји: 529 инвестициони план. Иако ћу мало касније доћи до детаља о томе шта је тачно 529, почнимо са прегледом када бисте требали започети штедњу, који би могли бити ваши конкретни циљеви и колико треба да уштедите.

Крените одмах!

Једна од највећих грешака које људи праве у штедњи за високо образовање своје деце је да не започиње довољно рано. Можда ћете се тога сетити само када дете постигне двоцифрени број, али до тада сте изгубили деценију штедње (и нагомилавања инвестиција / камата).


Стварно, требало би да започнете чим имате бебу у наручју. Да, не знате ништа о томе ко су они или како може изгледати њихово сопствено образовање, али је далеко, много боље да почнете да штедите рано и да новац не треба нужно него да новац треба, а да га нема. Заправо је врло лако започети штедњу када имате новорођенче, јер ћете ионако преуредити свој финансијски живот између трошкова неге детета (ако је применљиво, наравно) и других трошкова везаних за дете - којих има на претек. Пажљиво ћете погледати свој буџет, па зашто онда не бисте умањили мали месечни депозит у будућност свог детета?



Можда се питате да ли можете почети да штедите пре него што се дете уопште роди или затрудни. Наравно да можете, мада је то само ризичније јер планови за децу не функционишу увек онако како се очекивало. Да бисте отворили 529, морате да наведете број социјалног осигурања и корисника. Увек можете да се претворите у корисника и пребаците га на своје дете када оно дође. Нема проблема с раним започињањем штедње, иако је углавном логичније сачекати док на сцени не буде стварне бебе.


Који је ваш циљ? Која је ваша специфична ситуација?

Прва ствар о којој треба размислити када је реч о штедњи за колеџ ваше деце јесу циљеви који су вам одређени за то. Заправо не желите да размишљате о циљевима своје деце, јер прерано почињете за њих имати циљеви. То је само стварност.

Прво морате узети у обзир практична разматрања. Ако ви и / или ваша супруга не зарађујете пуно новца, није баш реално да желите да уштедите целокупну елитну школарину у приватној школи. Такође морате размислити о броју деце коју имате (или желите) и како ће то утицати на то колико можете уштедети. Чак и ако добро зарадите, ако имате 5 деце, вероватно нећете моћи да уштедите 5 школарина у приватним школама.


Друго, као што је речено на почетку, морате размислити о сопственим родитељским вредностима. Да ли желите да својој деци омогућите 4 године више? Или желите да пружите можда половину и омогућите својој деци да схвате остало зарад изградње финансијске писмености и независности?

Нема исправног или погрешног начина, а људи имају врло различите ставове по том питању. Постоје успешни људи и неуспешни људи који су и за њих имали образовање и који су морали да раде и узимају кредите. Заиста се своди на ваше идеје као родитеља.


Колико треба да уштедите?

Усред овог разговора важно је то схватити никако не бисте требали да се задужујете да бисте платили факултетско образовање своје деце. То је једна од осталих великих грешака коју примећује сваки финансијски стручњак (осим што не започиње довољно рано). Једноставно није вредно тога. Постоје и други начини за плаћање образовања, било да су то грантови, зајмови, студентски програми итд. Дуг је превелик терет, посебно с годинама.

Препоруке за уштеду су свуда по плочи. Фиделити Инвестментс се залаже за уштеду од 2 хиљаде долара годишње по детету. То је око 166 УСД месечно, а ако штедите 18 година, имали бисте 36 000 УСД пре него што се повећа инвестиција. То је прилично произвољан број. Постоје бројни калкулатори трошкова факултета који ће проценити колико ће коштати образовање вашег детета на основу врсте школовања (јавно у држави, јавно ван државе, приватно) и просечног годишњег повећања од 5%. На пример, државна јавна школа тренутно кошта око 20.000 УСД годишње. За 18 година, број различитих калкулатора очекује да та вредност буде између 40.000 и 50.000 УСД годишње. У приватну школу би могао да гледаш шест цифара годишње. Искрено говорећи, то отупљује ум.


Генерално, међутим, врло је тешко знати колико ће вам требати. Говори се о „балону“ школарине, сличном балону становања који се срушио 2008. године; студентски зајмови дају се попут слаткиша, а преко 10% тих зајмова касни (очекује се да ће тај број драматично порасти и могао би да погоди 40% до 2023). Ако тај балон пукне, ствари би се могле драстично променити. Пораст интернетских курсева и лакоћа технологије такође би могли промијенити приступ факултетском образовању; можда ће бити приступачнији свима, јер платформе попут Цоурсере и едКс-а и програми специфични за факултете добијају прихватање.

То су тоталне непознанице, међутим. То значи да ако сте родитељ који штеди, морате да оперишете климом која тренутно постоји, чак и ако се надате и очекујете да ће се променити.

Искористите своје циљеве (на пример, штедите за школарину у државној школи) и користите разни калкулатори тамо да смислите оквирни број онога што бисте желели да уштедите до тренутка када ваша деца похађају факултет.

Зашто је 529 прави пут

Према извештају Саллие Мае из 2015. године, већина породица штеди за колеџ увлачећи новац у ултра сигурне опције са ниским приносом, попут штедње и чекова на рачунима. Тамо је повраћај камата минималан - у већини случајева испод 1%.

Иако је ова рута очигледно сигурна, неће вас далеко одвести. Трошкови факултета расту за око 3-5% годишње, надмашујући инфлацију, па чак и повишење трошкова живота које су уобичајене у многим индустријама. Поготово ако почнете да штедите када су ваша деца врло мала, имате времена да играте ствари само мало ризичније.

Ту долази план 529, који је, како је напоменуто у уводу, моја препорука (и у основи сваког другог финансијског стручњака) како да уштедите за образовање свог детета.

Па, шта је план 529? То је порески одложен инвестициони рачун који нуде саме државе и који се састоји од узајамних фондова. (То значи да се план сваке државе разликује, као и правила о доприносима, пореске олакшице итд.)

Они су намењени посебној сврси трошкова образовања ваше деце, а добици и расподеле / ​​повлачења никада се не опорезују (под условом да су то квалификовани трошкови, а то су школарине, књиге, соба и исхрана итд.) Поред тога, 34 државе нуде државне олакшице за порез на доходак за ваших 529 доприноса. Просечни раст инвестиције је око 4-5% годишње (иако свака држава има различита средства, запамтите), што је мање од неких других инвестиционих рачуна, али ипак у много година надмашује раст трошкова школовања на факултету. Можете и требате одабрати старосни план који премешта ризик како дете стари, што значи да постаје све конзервативнији како се факултет приближава, како би се омогућили губици на тржишту.

529 планова увек има једног одређеног корисника (мада се тај корисник лако може променити). То значи да када отворите рачун, морате да га ставите у нечије име, обично на дете (мада, као што је горе поменуто, могли бисте да га отворите на свом). Када имате више од једног детета, можете и даље да ставите новац на један рачун и једноставно промените корисника када први заврши факултет (ако то допушта размак између деце) или треба да отворите додатне планове. Добра вест је да се новац може пребацивати између планова у зависности од потреба деце, или као што је горе поменуто, можете једноставно променити корисника (рецимо да неко не иде на колеџ или само двогодишњи колеџ; можда један добија пуну стипендију и није му потребан новац који је уштеђен).

Можете извући новац, али постоји казна од 10%, поврх тога што се сада опорезује добитак. Тада постоји ризик код ове врсте рачуна; ако ваше дете умре, постане неспособно или једноставно одлучи да се уопште више не бави високим образовањем, новац бисте могли да пребаците другом детету или чак унуку, али ако те могућности не требају, ако на крају не буду потребна средства за образовање -веза сврха, и уклоните их за нешто друго, изгубићете новац. Ако се више не волите ризиковати и мање волите шансе да ваше дете похађа факултет, можете размислити о томе да уложите уштеђевину редовни индексни фонд уместо тога; али тада, упамтите, нећете добити пореске олакшице од 529.

На крају, план 529 је довољно свестран да покрива у основи било који животни сценарио и нуди много више погодности специфичних за образовање од било ког другог плана штедње / улагања. Готово за све који виде колеџ у будућности свог детета и планирају да га плате целокупно или делимично, то је пут за уштеду за пост-средње образовање вашег детета.

Ако одлучите да је ово заиста најбољи пут за штедњу на факултету за вашу породицу, како ћете отворити рачун? Можете да прогуглате „[ваш план] 529 план“ или да кренете према врло згодном савефорцоллеге.цом за преглед детаља и веза за упис (свуда около, та веб локација је одличан ресурс за више детаља о овој теми). Имајте на уму да неке државе нуде два различита плана; мораћете да погледате ситни отисак да бисте видели шта је боље за вашу специфичну ситуацију.

Схватам да постоје бројни други детаљи које овде нисам обрађивао - Могу ли други људи да дају доприносе на рачуне ваше деце? Постоје ли минимални / максимални доприноси? - али опет, свака држава је различита и само ћете морати сами да истражите. Често можете купити план преко финансијског саветника, али накнада је често већа од проласка кроз државу. Већина држава заиста олакшава отварање рачуна и започињање, па га немојте одлагати чак и ако мислите да сте финансијски неписмени.